Należy pamiętać, iż kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym. Jego skutki finansowe będą odczuwalne przez 20-30 lat. Warto więc dobrze zastanowić się przed dokonaniem podpisaniem umowy kredytowej i wybrać ten bank, którego oferta będzie najkorzystniejsza. Podejmując decyzję nie należy kierować się jedynie reklamami oraz materiałami promocyjnymi banku, zawierającymi jedynie podstawowe informacje o produkcie bankowym. Kredyt hipoteczny jest produktem złożonym, dlatego należy szczegółowo przeanalizować wszystkie jego składniki

– Oprocentowanie, składa się z dwóch części, marży, która jest zagwarantowana w umowie i pozostaje niezmienna przez cały okres trwania kredytu, oraz ze zmiennej stopy bazowej, tzw. WIBOR (ustalany dla kredytów w złotych) oraz LIBOR (ustalana dla kredytów we frankach szwajcarskich) lub EURIBOR (dla kredytów w EURO) Wysokość stopy bazowej uzależniona jest od polityki banku centralnego i w trakcie trwania kredytu może zarówno rosnąć, jak i spadać. - Prowizja, jest to jednorazowa opłata, pobierana przez bank przed uruchomieniem kredytu.
W większości banków prowizja wliczana jest w kwotę zaciąganego kredytu. Niestety kilka banków życzy sobie zapłaty prowizji ze środków własnych przed wypłaceniem środków z kredytu. - Spread, jest to różnica między kursem kupna, a kursem sprzedaży danej waluty. Kredyt zaciągany jest po kursie kupna, a spłacany po kursie sprzedaży waluty, co oznacza, że automatycznie podnosi to kwotę kredytu. W przypadku kredytu na 300 000 zł we frankach szwajcarskich, zakładając, że ceny franka wynoszą: kupno – 2,86 zł, sprzedaż – 2,96 zł, już w chwili wzięcia kredytu wartość naszego kredytu wzrasta do 310 489 PLN ((300 000/2,86)*2,96). Wysokość różnicy kursowej w bankach jest bardzo różna, wacha się od 5 do nawet 30 groszy. - Ubezpieczenia. W związku z zawarciem umowy kredytu bank wymaga od klienta zawarcia obligatoryjnie kilku umów ubezpieczeniowych: Ubezpieczenie pomostowe – Ubezpieczenie do czasu wpisu hipoteki na rzecz banku w księdze wieczystej. Najczęściej bank podnosi oprocentowanie do momentu dostarczenia odpisu księgi wieczystej z prawomocnym wpisem hipoteki na jego rzecz. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – Jeżeli klient chce zaciągnąć kredyt w wysokości przekraczającej 80% planowanej inwestycji, musi liczyć się z koniecznością ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Obecnie banki niezwykle niechętnie chętnie udzielają kredytów na 100% wartości inwestycji, ale jeśli już komuś uda się wywalczyć sobie taki kredyt, bank wymaga wówczas dodatkowego ubezpieczenia, które należy płacić do momentu spłaty ok. 20% kapitału. Może to trwać nawet kilkanaście lat.
Diabeł tkwi w szczegółach, składniki kredytu fragment 20